Los seguros vida hipoteca, son ya muy habituales, como bien sabes, se trata de seguros de vida, comercializados principalmente por las entidades bancarias a sus clientes cuando contratan una hipoteca.
Si tienes una hipoteca, lo más probable es que hayas contratado uno de estos seguros vida hipoteca con tu entidad financiera.
Este seguro, protege al banco frente a aquellas familias que hayan realizado un contrato de hipoteca y puedan quedar en situación complicada tras la muerte de uno de los cónyuges, o en su defecto, frente a quien haya contratado la hipoteca.
Sí, has leído bien, protege al banco frente a las familias con hipoteca. Por eso, en las pólizaz de seguros vida hipoteca, el primer beneficiario siempre es el banco.
Al contratar seguros vida hipoteca, ¿lo hemos hecho bien?. ¿En qué tengo que fijarme?.
1- Fundamental, fíjate que en la clausula de beneficiarios especifique claramente que tu familia va a ser la beneficiaria de la póliza por el montante del seguro excedente tras el pago de la hipoteca. Se dan casos, en que el beneficiario de estas pólizas, únicamente es el banco. De tal manera que si tu suma asegurada es de por ejemplo 80.000€ y te restan por pagar 60.000€ de hipoteca, en caso de muerte del asegurado, el banco se queda los 20.000€ excedentes a los que tenía derecho tu familia. No es habitual, pero asegúrate de comprobar bien quienes figuran como beneficiarios en tu póliza de seguro vida hipoteca. Ante la duda, consulta con un experto que te lo compruebe.
2- Fíjate en los capitales asegurados, no pagues por aquello que no necesites. Si te restan 70.000€ de hipoteca no pagues un seguro de vida hipoteca por valor de 200.000€, no tiene sentido. Lo normal es que tu póliza contemple cada anualidad el capital pendiente de amortizar de la hipoteca, pero he visto casos en donde se hizo el seguro al principio de la hipoteca, y éste se hizo mediante un único pago y una vigencia del contrato de 10 años o más, cada año con la misma suma asegurada. Comprueba que en tu caso, los capitales asegurados y la hipoteca pendiente coincidan. Es lo habitual en los seguros vida hipoteca, pero compruébalo.
Pero, ¡me suben el tipo de interés si no contrato el seguro con ellos! o ¡no me quieren dar la hipoteca si no es contratando su seguro!.
Debes tener claro, que los bancos no pueden obligarte a contratar ningún seguro con ellos, y por supuesto aún menos en los seguros vida hipoteca, los bancos son entidades financieras, no aseguradoras. Esto, debes tenerlo bien claro, de hecho, cuando contratas tu seguro de vida ligado a tu hipoteca, realmente lo estas contratando con una aseguradora propiedad del banco, no con el propio banco. Son entidades jurídicas distintas. Lo que te hacen es básicamente una venta cruzada, un truco comercial.
Tanto la legislación española, como la europea, dicen bien claro que la banca NO PUEDE nunca OBLIGAR a un cliente a contratar un seguro con ellos por el hecho de contratar una hipoteca. Puedes informate sobre esto, en diversas fuentes independientes, por ejemplo puedes hacer click en este artículo de elconfidencial.com.
Como te digo, esto es una estrategia comercial habitual por parte de la banca. En primer lugar, si nos preocupa por un tema económico, de abaratamiento del coste de la hipoteca, simplemente lo que debemos hacer es calcular cuanto ahorramos en tipos de interés por contratar sus seguros vida hipoteca, y saber cuanto nos cuesta el mismo seguro contratándolo en otra entidad. A modo de ejemplo, si “ahorramos” 100€ al año por la “promoción” del banco en intereses, pero su seguro es 300€ más caro, evidentemente, no obtenemos ningún ahorro, mejor pagarle 100€ de intereses al banco adicionales, pero contratar el seguro de la hipoteca con una entidad especializada que nos ahorre 300€ anuales, el resultado será de 200€ a nuestro favor, por mucho que desde la entidad financiera intenten adornar los números o presionarnos.
Existe otro aspecto fundamental a tener en cuenta:
La persona que te ofrece el seguro vida hipoteca en el banco, por lo general, no es un experto.
Que no sea un experto, puede parecer algo secundario, pero si atendemos a las contínuas reclamaciones de clientes por mala praxis de la banca, y a la casuística comentada anteriormente que podemos encontrarnos, hay que tener precaución con esto. Al fin de cuentas, ya que pagas por un producto, al menos que puedas contar con todas las garantías y asesoramiento de un auténtico experto, alguien que tenga titulación en seguros. Puedes leer más sobre la mala praxis bancaria en temas de seguros de vida hipoteca haciendo click en este enlace de eldiario.es.
Un buen asesoramiento puede resultar fundamental, no sólo para ahorrar de verdad en los seguros de vida hipoteca, sino para tener la garantía de que realmente estamos protegidos y no llevarnos desagradables sorpresas.
Recuerda, que si tienes cualquier duda, o cualquier comentario que hacerme, puedes ir a mi página de contacto en donde puedo resolver tus dudas, una segunda opinión siempre ha sido buena y no se pierde nada.
